בנק או בית השקעות היכן כדאי לשמור את החיסכון של ילדכם?

חיסכון לכל ילד 

כאשר אנחנו בתור הורים רוצים לתכנן את עתיד ילדינו בצורה הכי טובה ובטוחה אנחנו צריכים לבצע החלטות שקולות עבורם מגיל קטן כאלו שישפיעו עליהם בגיל יותר מאוחר. אחת מההחלטות הללו היא בחירת גוף בו נשקיע את "חיסכון לכל ילד". 

חיסכון לכל ילד, היא תוכנית שיצאה בשנת 2007 שמטרתה היא ליצור חיסכון כספי לילדים שיושקע עד גיל 18 בבנק או בבית השקעות. החיסכון עתיד לצבור סכומים שיוכל הילד בגיל בוגר לגשת ולמשוך ולקבל נקודת התחלה טובה מבחינה כספית.

 

איך פותחים תוכנית חיסכון לכל ילד?

תוכנית חיסכון לכל ילד נפתחת באופן אוטומטי לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים. הפעולה היחידה שאתם צריכים לעשות בתור הורים הוא לגשת לביטוח לאומי ולבחור בפרק זמן של חצי שנה מלידת התינוק באיזה גוף תרצו שהחיסכון ינוהל. במידה ולא תבחרו כספי החיסכון יועברו לקופת גמל לפי בחירת המוסד לביטוח לאומי.

 

גופים בהם ניתן להשקיע את החיסכון של ילדכם

כיום בישראל האופציות הקיימות והכי מוכרות להשקעת "חיסכון לכל  ילד" הן השקעה בבנק או השקעה בבית השקעות. 

הורים שבחרו לנהל את חיסכון לכל ילד בבנקים, יכולים להחליף את מסלול החיסכון שלהם בתוך אותו בנק, כל עוד הם בחרו בתחנת יציאה אחת לחמש שנים. עם זאת, הם לא יכולים להחליף את הבנק או להעביר את החיסכון לקופת גמל. לעומת זאת, הורים שבחרו לנהל את תוכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל, יכולים להעביר את החיסכון בין מסלולי ההשקעה או בין קופות גמל שונות, אך הם לא יכולים להעביר את החיסכון לבנק. נכון לסוף 2022, כ-22% מהתוכניות נוהלו בבנקים.

 

שתי האופציות בעלות יתרונות וחסרונות שונים שחשוב להכיר כדי לבצע בחירה נכונה:

 

חיסכון לכל ילד בבנק

יתרונות

1. אבטחה - ידוע כי בנקים הם גופים בעלי שכבות אבטחה רבות ושומרים על יציבות מסוימת. לכן בתור משקיעים תוכלו להיות רגועים שהחסכונות שלכם בטוחים. 
2. נזילות - מכיוון והחיים יכולים להיות לא צפויים להרבה אנשים חשוב שהכספים שלהם יהיו נזילים וזמינים למשיכה בתדירות גבוהה. בבנקים קיימת נזילות יחסית גבוהה למשקיעים.
3. תשואות - יותר קל לחזור את תשואות הבנק  וכך ניתן לתכנן את את העתיד בצורה יותר מחושבת.

חסרונות

תשואות נמוכות  - כשמסתכלים על הבנקים מול כלי חיסכון אחרים ניתן לזהות כי הכסף לא גדל בקצב כמו שהוא גדל בגופי חיסכון אחרים.

צמיחה מוגבלת - ייתכן שחיסכון בבנק לא יספק את אותו קצב גדילה כמו אפשרויות השקעה אגרסיביות יותר. למשל עבור יעדים ארוכי טווח כמו בעלות על בתים, התשואות עשויות להיות לא מספיקות.

 

חיסכון לכל ילד בבית השקעות

יתרונות

1. פוטנציאל לתשואות גבוהות - בתי השקעות מציעים מגוון אפשרויות השקעה שיכולים להוביל לתשואה גבוהה יותר מגופי חיסכון אחרים, מה שיכול להגדיל את החיסכון.
2. אפשרויות שונות- בתי השקעות מעניקים אופציות רבות להשקעת חיסכון לכל ילד בנכסים שונים כמו קרנות נאמנות,מניות ועוד. 
3. הטבות מס - מסלולי השקעה שונים מביאים איתם גם הטבות מס שונות שבטווח הרחוק יכולות לשפר את התשואה הכוללת על ההשקעה ואת סכומי החיסכון.

חסרונות

1.  תנודתיות -  השקעות בגופים כאלו מביאים איתם גם שינויים רבים שקיימים בשוק. לכן עבור אנשים שאוהבים בטוח ויציב האופציה להשקיע את החיסכון בבית השקעות לא אידיאלית. 
2. הוצאות נוספות - במקרים רבים בתי השקעות יכולים לגבות ממכם עמלות נוספות עבור מסלולי השקעה שונים לכן חשוב לדעת זאת ולהבין שיהיו הוצאות נוספות שישפיעו על תשואת החיסכון.
3. העדר ערבויות - בהשוואה לבנקים חשוב לדעת על פקדונות בבית השקעות שאין ערבויות לכן ערך ההשקעות יכול לרדת, ואין ודאות להחזרת ההשקעה הראשונית.

 

ההחלטה היכן לחסוך עבור כל ילד כרוכה בבדיקה מעמיקה והתחשבות בכל הפרטים הקיימים. בעוד שבתי השקעות מציעים תשואות גבוהות הבנקים יכולים לסייע לכם עם יציבות וביטחון לכן, חשוב שתכירו את היתרונות והחסרונות של כל גוף  ותשקלו מה אתם מעדיפים. לאחר כל הבדיקות תוכלו לבצע את הבחירה הכי טובה עבור ילדכם.